在国家大力倡导“大众创业、万众创新”，鼓励“普惠金融、民生金融”政策下，更应该关注规模虽小、但整体规模庞大的小微和个人群体。汉口银行九通易贷以客户为中心，融入大零售范畴，主要定位服务18-60周岁信用状况良好，有合规实体经营或消费用途的小微型企业主、个体工商户。

瞄准目标客户 定位50万以下小额信贷

目前，小微实体融资仍面临重重困难：一是小微企业普遍抵押较弱，小微业务风险大于收益；二是小微信贷体量小，在议价方面没有话语权；三是贷款存在“小、频、快”的特点，小微业务消耗人力物力成本高。综合三方面的原因，大多金融机构在推动小微贷款时，动力不足，面对收益和风险不匹配的问题，常有畏难情绪。小微企业融资难、融资贵仍是普遍现象。但小微企业和个人小额融资需求量较大，潜力不容小觑。

九通易贷产品定位50万以下的小额信贷业务，根据不同的业务场景，执行差异化的产品政策和授信政策，以满足广大小微企业、个体工商户包括日常资金周转和消费等多元化的资金需求。

2008年汉口银行首次推出九通易贷1.0，与地方财政、担保公司合作，推出小额创业贷业务，2009年，九通易贷扩展产品范畴，与平安保险、华安保险等保险公司合作，开展小额保险贷款。2015年，汉口银行和大数据金融公司合作推出系列大数助贷产品，同时和武汉市国税局合作纳税信用贷产品，打造九通易贷2.0版本，丰富九通易贷产品体系，满足客户多元化的融资需求。2016年，汉口银行加大九通易贷产品供应品种，与中银保险、小钱金融开展合作推出自雇人士的车抵贷业务。

五种子产品 全方位满足客户需求

九通易贷产品包括五种子产品：纳税信用贷、创业贷、大数助贷、保证保险贷、小额账户透支。

纳税信用贷：根据小微企业纳税金额，为有融资需求的小微企业提供信贷支持。

创业贷：为在自主创业过程中资金不足的客户提供用于日常生产经营周转的贷款。

大数助贷：向在银行有房贷或车贷的客户发放信用贷款。

保证保险贷：在行内指定合作的保险公司购买“个人短期小额贷款履约保证保险”的借款人发放小额贷款。

小额账户透支：面向小微客户，授信其对公账户一定信用额度，随借随还。

九通易贷产品创新主要体现在：打破传统依靠物理网点获客的方式，借助互联网和大数据收集和分析客户信息，实现线上线下双向营销机制，以更便利、快捷、高效的方式抓住有效客户群；减少信息不对称，利用大数据和渠道合作平台提供多方位的信息，便于银行找到最适合的客户，平衡风险和收益；九通易贷提供了全面的产品系列，满足不同客户的资金需求，提高市场效率，为银行创造更多价值。

九通易贷产品从客户的实际需求出发，结合客户本身的信贷特点，建立一套符合小微企业特点的获客、审查、审批、放款、催收的标准化模式，通过银行传统业务审批模式和创新流程的融合，一方面使有融资需求的个人或小微企业以最便捷的贷款审批流程，在最短的时间内，最大限度地获得正规金融机构的帮助；另一方面，通过大数据平台和政府名单制管理手段，形成银行风险管控的补充机制，利用大数据平台为客户把脉，前置信用调查流程，通过大数据分析严控风险。建立一套依靠客观数据信用评分卡，并且可以随着业务需要随时调整，用来初步筛选和控制客户。通过批量化的销售模式、标准化产品和流程化的运营模式进一步深入推广微贷业务，基于大数法则，实现整体风险可控，追求风险收益最大化。

服务小微企业 线上线下双轨营销

为了进一步拓宽微贷获客渠道，借助自有的电子渠道，逐步打造“销售+运营+风控”一体化的客户服务体系。汉口银行以客户为中心，整合下辖各分支行、小微专业支行、大数金融、国税局、保险公司等现有资源，结合移动互联网平台，打造O2O客户服务体系，实现由线下到线上、再由线上到线下的立体式营销体系。

具体营销工作坚持“销售渠道化”、“运营集中化”、“风控专业化”，依托武汉地区125家物理网点、优势，辐射周边商圈、市场、园区及社区的小微商户，利用直销银行APP　行客户转介，销售“门槛低、放款快”的微贷产品，捆绑老客户和吸引新客户。通过小微专业支行运营，缩短服务链条，为客户提供征信初评、面签核实、审批放款等一条龙服务。

从2008-2009年首次推出创业贷及平安保险贷以来，陆续推出九通易贷系列产品，从成立至今九通易贷累计投放金额达到23.46亿元，户数达到29082户，其中创业贷累计投放8.9亿元，户数11733户，保险贷累计投放金额8.87亿元，户数14815户，大数助贷累计投放4.8亿元，户数3243户。

九通易贷产品正是结合了广大小微企业的诉求和专业金融风控技术，借助线上线下双轨营销，为有需求的小微企业牵线搭桥，从而降低小微企业融资门槛，缓解小微企业融资压力，实现资金融通、互利多赢。